Article

16.05.2014

E-commerce en m-commerce: een vlotter systeem op komst

Ook al is de belangstelling voor e-commerce en m-commerce groot, toch wordt betalen vaak nog als omslachtig of als onveilig gepercipieerd.

E-commerce is heel gebruiksvriendelijk. Men kan thuis rustig info opzoeken over een aantal diensten (een opleiding, een vakantiekamp voor de kinderen, …) en er aansluitend voor betalen. Die trend lijkt niet meer te stoppen. Toch loopt België ook hier niet meteen voorop. In ons land wordt bijvoorbeeld maar 2 à 3% van de totale retailomzet met elektronische verkopen gerealiseerd. In onze buurlanden is dat al 8 à 9%. Gunter Uytterhoeven (hoofd Marketing BNP Paribas Fortis):

“Een van de redenen voor die achterstand is dat België nog niet echt een goede betaaloplossing voor elektronische transacties heeft. In de perceptie van veel mensen is online betalen complex, omslachtig en niet veilig genoeg. Bijna een kwart van alle transacties wordt afgebroken op het moment dat de betaling moet gebeuren.”

De meest gebruikte manier van online betalen is de kredietkaart, steeds vaker in combinatie met een kaartlezer en een geheime code. Daarbij vergt een betaling meerdere handelingen. Een systeem in volle opgang, is de virtuele portemonnee of e-wallet. De klant opent dan een portemonnee op een website waarop men een bedrag overschrijft of met een kredietkaart betaalt. Het voordeel is dat u geen persoonlijke gegevens moet vrijgeven op het internet. Het nadeel is dat u het enkel kunt gebruiken bij aangesloten webwinkels. Een bekend voorbeeld is PayPal. De klant hoeft slechts één keer gegevens over zijn bankrekening of kredietkaart in te geven en kan daarna betalen met een e-mailadres en een wachtwoord. Ook dit vergt dus een aantal handelingen die voor veel e-shoppers een belemmering kunnen vormen.

M-commerce (kopen en betalen via mobiele toestellen zoals smartphone en tablet) staat nog in de kinderschoenen. Apps zijn zeer populair, maar ze worden nog niet vaak gebruikt. Betalen in de app lukt meestal nog niet, handelaars hebben problemen om de klant te identificeren en er zijn nog twijfels over veiligheid en privacy.

Er is echter een oplossing in de maak om zowel e-commerce als m-commerce vlotter en veiliger te laten verlopen. Samen met andere Belgische banken en grote telecomspelers werkt BNP Paribas Fortis momenteel aan een nieuw systeem: Sixdots.

Vlot en veilig online en mobiel betalen

Sixdots is een systeem dat zowel betaalkaarten als kaartlezers overbodig moet maken. In de plaats komt één geheime code die op de smartphone wordt ingetikt. Online en mobiel betalen zal vlot en veilig gebeuren. Het systeem mikt op de Belgische markt en wordt in 2015 gelanceerd.

  • Sixdots (‘zes stippen’) verwijst naar de pincode van 6 cijfers, die samen met een aantal andere elementen voor de beveiliging van het systeem moet zorgen. Sixdots wordt een open platform dat voor alle bedrijven en hun cliënten toegankelijk is: de app kan gebruikt worden door alle mensen die een smartphone, een betaalkaart bij een Belgische bank en een mobiel data-abonnement bij een Belgische telecomoperator hebben.
  • Voor de verkopende partij biedt Sixdots interessante voordelen, zowel voor e-commerce als voor ‘in-app’ commerce. Sixdots kan naadloos in de eigen app van de organisatie geïntegreerd worden. Per transactie betaalt u een kleine vergoeding.
  • Voor de betalende partij is het gebruik van Sixdots gratis en gemakkelijk. Hij of zij hoeft geen kaartgegevens meer achter te laten tijdens het betalingsproces en ook de kaartlezer wordt overbodig. Het enige wat men nog nodig heeft om te betalen voor diensten of goederen, is een smartphone.

Gunter Uytterhoeven: “Voor commerciële organisaties is er meer mogelijk dan alleen winkelen en betalen. Het hele winkelproces kan samengebracht worden in Sixdots, inclusief de getrouwheidskaarten en de kortingsbonnen. Die kortingsbonnen komen dan bijvoorbeeld automatisch op de smartphone van de klant wanneer hij zich tussen de winkelrekken ter hoogte van het bewuste product bevindt. Ook de kassa zal de smartphone van de klant herkennen en de kortingsbonnen automatisch van de rekening aftrekken. In de retailwereld noemt men dat tegenwoordig ‘fidgetal’, een mix van finger en digital. Men doelt daarmee op de convergentie van de fysieke en de e-commerce wereld, met de smartphone als het geknipte bindmiddel.”

Article

16.05.2016

Online betalen: klant blijft koning

Met de komst van de smartphone, de tablet, de smartwatch, … heeft de consument nu al permanent een rechtstreekse link met zijn bank op zak of zelfs aan de pols. Het komt er dus voor banken op aan om het ‘digitale’ betaalverkeer zo gemakkelijk mogelijk te maken om hiervoor de vertrouwde partner te blijven. En dat zonder in te boeten op kostprijs en veiligheid.

Banken krijgen hierbij concurrentie van andere spelers  op het  terrein zoals Google, Apple, Paypal, …, ook al schijnt elk van hen andere redenen te hebben om grip te krijgen op een deel van het betaalverkeer.

Vandaag zien we dat elke bank over een of meerdere apps beschikt om de interactie met haar klanten zo vlot mogelijk te maken. Alle banken lijken heel goed te beseffen dat  de spelregels in het betaalverkeer aan het veranderen zijn. Zo kent online winkelen en betalen geen openingsuren en blijkt de Belg steeds veeleisender. Hij kiest zelf waar en wanneer hij koopt. Hij bepaalt hoe hij betaalt. Heel veel online transacties gebeuren thuis in de zetel met de tablet terwijl andere huisgenoten hun favoriete soap of serie verslinden. Daarnaast zien we meer en meer QR-codes op verschillende plaatsen opduiken om ‘shoppen’ makkelijker en mobieler te maken.

Het hoeft dan ook geen betoog dat e-commerce, maar ook m-commerce exponentieel groeien en dat zelfs goederen en diensten die traditioneel minder verkoopbaar lijken via het net, hun weg online hebben gevonden naar de consument. Kortom, de markt verandert en de traditionele betaalmethodes waarmee uw onderneming betaalt of betaald wordt, komen onder druk te staan.

Een evenwichtsoefening

Het is goed mogelijk dat de smartphone mettertijd een aantal betaaloplossingen naar de vergetelheid zal verdringen. In tussentijd blijven computers, betaalterminals, kredietkaarten en ook cash toch nog het betaallandschap van vandaag bepalen.  Een bank is hierdoor verplicht om op twee gedachten te blijven hinkelen:

  • het verbeteren van haar bestaand aanbod aan betaalmogelijkheden
  • het gradueel uitbreiden van haar e-banking en m-banking 

Keuzes, daar draait het meer dan ooit om vandaag. Keuzes in functie van het (digitale) betaallandschap van vandaag en dat van morgen.

Article

16.05.2014

E-banking: meer dan alleen cashmanagement

Hoe zullen ondernemingen hun interactie met de bank organiseren? Rond deze vraag draait elektronisch bankieren.

Bedrijven gaan qua e-banking dezelfde richting uit als consumenten: de digitalisering gaat een steeds breder segment van de relatie met de bank bestrijken. Tot nu toe blijft dat nog beperkt tot cashmanagement. Betalingsverkeer, raadplegen van rekeninguittreksels,…

Peter Pollaert (hoofd Cash Management BNP Paribas Fortis): “De banken werken aan portals waarop organisaties en ondernemingen bijna al hun dagelijkse bankhandelingen digitaal zullen kunnen afhandelen. Daarbij horen bijvoorbeeld ook het opnemen van leningen, het aanvragen van bankgaranties en het plaatsen van geld op een termijnrekening. Bij BNP Paribas Fortis heet die portal ‘PC banking Business’.”

In één moeite door moet die portal ook de papierwinkel digitaliseren en zo afbouwen.

“Een consument verbindt zichzelf met de bank”, licht Peter Pollaert toe. “Als een boekhouder of een CFO of een treasurer van een organisatie of een bedrijf naar de bank stapt, verbindt hij niet zichzelf, maar heeft hij een mandaat om een juridische entiteit te verbinden. Naarmate die juridische entiteit groter wordt, zwelt het aantal mandaathouders aan. Dat zorgt voor een bijkomende complexiteit als het over e-banking voor grote organisaties gaat. Men moet mandaten aanvragen, geven en controleren, en dat voor meerdere mandaathouders.

Kortom: de papierwinkel groeit. Die administratieve rompslomp zal in de toekomst grotendeels weggewerkt worden door te digitaliseren. We hebben het dan over allerlei vormen van e-contracting. Dat vergt natuurlijk de verdere uitbouw van de elektronische handtekening, die de handtekening op papier moet vervangen.”

Gunter Uytterhoeven (hoofd Marketing BNP Paribas Fortis):

“Neem de aankoop van een nieuwe bestelwagen. Dat zou vlot en digitaal moeten kunnen gebeuren, zonder al te veel papierwerk en verplaatsingen naar de bank...

In de bank merken we dat de verwachtingen van de mensen die het financiële beleid verzorgen, veranderen. Het zijn steeds vaker jonge mensen die met mobiele technologie opgegroeid zijn, zogenaamde digital natives. Zij verwachten dat ze een aantal handelingen via hun smartphone of tablet zullen kunnen doen. Bijvoorbeeld transacties tekenen of uitzonderingen zoals een ongewone rekeningstand kunnen controleren. Dat wordt de volgende uitdaging: hoe vertalen we iets wat zo complex is op een overzichtelijke manier?”

Article

16.05.2014

Belgen gebruiken hun bankkaart vaker om cash uit de muur te halen dan om mee te betalen.

Samen met Duitsland en Italië is België een van de laatste landen in Europa waar nog zo vaak cash betaald wordt. Het is een bizar fenomeen: Belgen krijgen van hun bank plastic betaalkaarten bij de vleet, maar gebruiken ze vaker om geld uit de muur te halen dan om mee te betalen.

Nochtans was België altijd een vooruitstrevend land op het vlak van betalen. De eerste bankautomaten, de eerste digitale pas, Proton voor kleine aankopen... België was er altijd als een van de eersten bij.

Waarom (nog) cash?

Gunter Uytterhoeven (hoofd Marketing BNP Paribas Fortis):

"Het vasthouden aan het ouderwetse cash heeft verschillende redenen. Ons land heeft traditioneel een dicht en uitgebreid netwerk van goed bereikbare bankkantoren en bankautomaten. Briefjes afhalen is dus een kleine moeite. Zeker als u het vergelijkt met een land als Zweden, waar kantoren en automaten veel schaarser zijn. Daar gebeurt zomaar eventjes 97% van de betalingen elektronisch. Misschien zijn de Zweden ook wat rationeler dan wij. Zowel consumenten als verkopers hebben namelijk baat bij elektronisch betalen. Het is handiger en veiliger en voor ondernemingen creëert het extra business.”

Op veel plaatsen heeft de Belg ook geen keuze. Met de kaart betalen gaat niet omdat er geen betaalterminal staat. Is digitaal betalen te transparant? Peter Pollaert (hoofd Cash Management BNP Paribas Fortis) vermoedt dat het lage aantal elektronische betalingen evengoed met de kostprijs van de betaalterminal te maken heeft:

"Die markt was misschien niet competitief genoeg. De hoge jaarlijkse kost voor een terminal schrikt nog steeds handelaars en ondernemingen af. Ik wil daar wel een belangrijke kanttekening bij maken: de kostprijs van cash wordt kunstmatig laag gehouden. Voor de banken is de logistieke kost van briefjes en centen hoog, maar ze slagen er vooralsnog niet in om die kostprijs door te rekenen aan consumenten die cash afhalen of aan bedrijven die het geld binnenbrengen. Zolang de prijs van cash kunstmatig laag blijft, zal het gepercipieerde verschil in prijs met elektronische betaalsystemen moeilijk overbrugbaar worden.”

Samengevat:  de klassieke kaartbetaling zit in België nog lang niet aan haar limieten. Maar het aantal betaalterminals en de dekkingsgraad moeten dan wel dringend toenemen.

BNP Paribas Fortis lanceerde onlangs alternatieven om de prijs van betaalterminals te drukken en de dekkingsgraad ervan op te trekken.

Markt betaalterminals wordt opengebroken

BNP Paribas Fortis lanceerde in september 2014 - samen met het Zwitserse Six Payment Services - alternatieve betaalterminals. Dat betekent concurrentie voor Worldline (het vroegere Banksys), het bedrijf dat de Bancontact/Mister Cash-betalingen (BC/MC) verwerkt. Wat verandert er in de praktijk?

  • Veel verschil zal men niet merken tijdens de betaling: het nieuwe type betaalterminal lijkt sterk op de bestaande toestellen en aanvaardt zowel de bestaande BC/MC-bankkaarten als de gangbare kredietkaarten.
  • BNP Paribas Fortis biedt naast deze alternatieve terminals ook de bijbehorende verwerkingsdiensten aan (dagelijks overzicht van transacties), op voorwaarde dat zichtrekening en cashmanagement bij de bank worden ondergebracht.
  • ‘Geen discountprijzen, wel een aantrekkelijk prijzenbeleid’, zo omschrijft Peter Pollaert (hoofd Cash Management BNP Paribas Fortis) het prijzenbeleid van de nieuwe service. “In verhouding zullen kleinere organisaties en kmo’s er het meeste voordeel mee doen. Vaak hebben die nu nog geen terminal. Of we ook de grote spelers meekrijgen? Dat zal over enkele jaren duidelijk worden. We verwachten niet dat die van de ene op de andere dag zullen overstappen.”
  • Voor de technische aspecten achter de betaalterminals gaat de bank in zee met Six Payment Services, dat in 33 landen en bij 180.000 handelaars actief is. In dit verhaal blijft het Zwitserse bedrijf op de achtergrond: de 900 filialen van BNP Paribas Fortis zijn het aanspreekpunt voor de organisaties die interesse tonen in het nieuwe systeem.

De mobiele betaalterminal

Een tweede alternatief voor de klassieke betaalterminal is de mobiele betaalterminal. Dat is een handige oplossing voor mensen die op verplaatsing werken en daar betalingen moeten innen. Hoe werkt dit systeem?

  • Het bestaat uit twee delen:
    • een app voor de smartphone van de verkoper
    • een kleine lezer, waarin de betalende partij zijn debet- of kredietkaart stopt en zijn pincode intoetst.

De lezer en de smartphone staan via bluetooth met elkaar in verbinding.

  • Ook klanten van andere banken kunnen er betalingen op doen.
  • Het toestelletje kost ongeveer 125 EUR per jaar - een pak minder dan de 800 à 1.000 EUR die men normaal voor een betaalterminal neertelt.
Article

16.05.2016

Op naar ‘digitale’ rapportering

Grote ondernemingen hebben hun boekhouding meestal al geïntegreerd in hun e-banking.

Bij grotere bedrijven worden bankgegevens automatisch opgevraagd en in de boekhouding verwerkt. In kleinere structuren wordt deze klus steeds vaker door boekhouders overgenomen. Via verschillende kanalen kunnen ze nu al gegevens van hun klanten binnenhalen om digitaal te verwerken. Peter Pollaert (hoofd Cash Management BNP Paribas Fortis):

“Ook hier moeten banken op inspelen met hun nieuwe e-bankingtoepassingen. Vroeger was er een bilaterale relatie tussen een bank en een ondernemingen, zowel op het vlak van transacties als rapportering. In de toekomst maken andere partijen, zoals het boekhoudkantoor, er een driehoeksverhouding van.”

Hoe ver staat België in dat domein?

Dat valt goed mee, zo blijkt. Het grote voordeel is dat de rapportering van de bank in ons land gestandaardiseerd is, via het fameuze CODA-protocol. CODA (kort voor ‘geCOdeerd DAgafschrift’) is een elektronisch bestand dat de gegevens van rekeningafschriften en hun bijlagen bevat. Elke verrichting krijgt een unieke codering, waardoor het door een boekhoudprogramma nauwkeurig geïdentificeerd en geboekt kan worden.

“Dankzij dat gemeenschappelijke protocol kunnen bijna alle in België gebruikte softwarepakketten voor boekhouding CODA opladen”, aldus Peter Pollaert, “Daardoor kan bijvoorbeeld een buitenlands online boekhoudkantoor zich op de Belgische markt wagen. Het bedrijf vraagt dan gewoon een kanaal om CODA’s veilig, efficiënt en elektronisch te ontvangen en de boekhouding van bedrijven online af te handelen. Daarvoor is meer nodig dan alleen CODA’s.

Banken moeten de nodige technische capaciteiten hebben om een link te maken met de aanbieder van het boekhoudpakket. Daarnaast moeten ze daartoe ook bereid zijn. Dat kan op de oude manier, waarbij het bedrijf zijn bank de opdracht geeft om de CODA’s naar de boekhouder te sturen. Maar het kan ook helemaal digitaal, met mandaathouders en digitale handtekeningen.”

Discover More

Contact
Close

Contact

Klachten

Zou u onderstaande vragen kunnen beantwoorden? Zo kunnen wij uw aanvraag sneller en op een meer geschikte manier behandelen. Alvast bedankt.

Is uw onderneming/organisatie klant bij BNP Paribas Fortis?

Mijn organisatie wordt bediend door een Relationship Manager:

Uw boodschap

Bedankt

Uw bericht is verzonden.

We antwoorden u zo snel mogelijk.

Terug naar de huidige pagina›
Top