Versie 2018 van de gedragscode bouwt verder op het werk dat al werd verzet om bedrijven beter te informeren, onder meer over de instrumenten die de overheid hen ter beschikking stelt. Die zijn immers cruciaal om het probleem van de ontoereikende waarborgen bij een kredietaanvraag de wereld uit te helpen.

Waarom een gedragscode?

Het idee is niet helemaal nieuw. In 2014 werd een eerste versie van deze gedragscode uitgewerkt in het kader van de wet kmo-financiering van 21 december 2013. Ook toen al was het de bedoeling om banken en ondernemers op zoek naar een krediet dichter bij elkaar te brengen, onder meer door te verduidelijken welke informatie de bankier diende te verschaffen, welke documenten nodig zijn voor de aanvraag van een lening of hoe het precies zat met de 'voorwaarden' van die uitwisseling. Met andere woorden: de ondernemer moest zo goed mogelijk op de hoogte zijn zodat hij met kennis van zaken de juiste keuze kon maken en de verschillende kredietinstellingen met elkaar kon vergelijken. Na een evaluatie van die wetgeving trad begin 2018 een nieuwe versie van de wet in werking, waardoor een aangepaste versie van de gedragscode inzake de financiering van kmo's moest worden gepubliceerd. Die nieuwe code is van toepassing sinds 1 maart 2018.

Een klimaat van wederzijds vertrouwen

Om een onderneming te starten en verder uit te bouwen, is een bankkrediet een onmisbaar hulpmiddel. Daarom is het zo belangrijk dat ondernemers alle troeven in handen hebben wanneer zij een lening aanvragen. Het is bijvoorbeeld essentieel dat zij een duidelijk beeld hebben van de verschillende financieringsmogelijkheden. Informatie is dan ook hét sleutelwoord. En dat niet alleen bij de samenstelling van het dossier, maar ook na de analyse van de kredietaanvraag, ongeacht of het antwoord positief of negatief was. 'Met kennis van zaken handelen' betekent ook dat de ondernemer in alle transparantie kan overleggen met zijn gesprekspartner en dat zijn bankier een echte 'financiële partner' wordt die samen met hem op zoek gaat naar een alternatief wanneer de kredietaanvraag wordt geweigerd. De bedoeling is dat de ondernemer in zo'n geval vaker wordt doorverwezen naar andere financieringsvormen of overheidswaarborgen die zijn kredietaanvraag kunnen verzekeren of ondersteunen.

Betere toegang tot financiering

De verschillende partijen rond de tafel – Febelfin (de Belgische federatie van de financiële sector) en de zelfstandigenorganisaties UNIZO, UCM en NSZ – werkten een reeks concrete maatregelen uit om die verschillende aspecten te versterken:

• De beschikbaarheid van het platform www.financieringvanondernemingen.be: een duidelijk overzicht van de voornaamste overheidswaarborgen en begeleidings- en steunmaatregelen. Het platform is betrouwbaar en een grote hulp voor bankadviseurs wanneer zij de verschillende formules aan hun klanten moeten uitleggen.
• Op diezelfde website zijn fiches beschikbaar over de meest gebruikte waarborgen en zekerheden. Daarnaast wordt er uitgelegd waarom deze kunnen worden gevraagd. De kredietgever is bovendien verplicht om de ondernemer tot in de details in te lichten over zijn kredietaanvraag.
• Bij een weigering van het krediet moet de bank die beslissing schriftelijk motiveren. Bovendien kan de ondernemer (mondeling of schriftelijk) uitleg vragen over de redenen die de kredietinstelling inroept.

De wederbeleggingsvergoeding (de kost die de onderneming draagt bij vervroegde terugbetaling van het kapitaal) was beperkt tot maximaal zes maanden interest voor kredieten tot maximaal 1 miljoen euro (afgesloten sinds 10 januari 2014). De gedragscode trekt die grens nu op tot 2 miljoen euro.

Wilt u uw buitenlands avontuur goed voorbereiden? Stel uzelf dan de juiste vragen en leg ook uw oor te luisteren bij ervaringsdeskundigen: partners, klanten, collega-exporteurs én experts.

BNP Paribas Fortis heeft oor naar vragen van internationale ondernemers en biedt betrouwbaar advies. “Nogal wat exporterende bedrijven roepen te laat onze hulp in”, aldus Frank Haak, Head of Sales Global Trade Solutions.

Ondernemers met weinig exportervaring horen het vaak donderen in Keulen bij het financiële plaatje. Waarmee moeten ze allemaal rekening houden bij het budgetteren van hun exportplannen?

Frank Haak: “Zoveel zaken zijn cruciaal bij budgettering en prijszetting: werkkapitaal, wisselkoersrisico’s en valuta-interesten, prefinanciering, winstmarges, verzekeringen, invoerrechten en andere lokale taksen, prijszetting van concurrenten … Wij adviseren klanten of prospects altijd om te vertrekken van een worstcasescenario. Nogal wat bedrijven storten zich onvoldoende voorbereid in hun eerste buitenlands avontuur: er is een opportuniteit en die grijpen ze – met niet zelden een ontgoocheling en financiële opdoffer tot gevolg.

Onze experts hebben jarenlang ervaring met export en de BNP Paribas Group beschikt over teams wereldwijd. Zo kunnen we zowel algemene als landenspecifieke tips geven. Neem nu een machinebouwer die machines op maat wil maken en uitvoeren. Die raden we aan om bij de budgettering rekening te houden met de herbruikwaarde van die machine: kunnen ze die machine nog verkopen als de buitenlandse klant die plots niet meer zou willen afnemen of als export naar dat land onmogelijk wordt door een handelsembargo of een noodsituatie?”

Wat voor bedrijven kunnen bij BNP Paribas Fortis terecht voor advies?

Frank Haak: “Iedereen! Ondernemers durven vaak geen advies vragen, soms uit angst dat het hen geld kost. Terwijl het hen op termijn net heel veel geld kan besparen. Een ‘letter of credit’ of documentair krediet is bijvoorbeeld een aanrader voor iedereen die voor het eerst exporteert naar een buitenlandse afnemer. Met dit product in combinatie met een confirmatie door BNP Paribas Fortis beschikt de exporteur over zekerheid dat hij zijn geld krijgt tegen afgifte van conforme documenten, terwijl de koper erop kan rekenen dat zijn goederen – of diensten – correct geleverd zullen worden.”

Wie niet horen wil, moet voelen: wat kan een exporteur zonder documentair krediet doen bij wanbetaling?

Frank Haak: “Worden je facturen niet betaald, dan kan de bank van de tegenpartij gecontacteerd worden met de ultieme hoop dat zij alsnog zouden voorschieten. Maar ik ben daar nogal fatalistisch in: de kans dat het goedkomt zonder financieel verlies, is echt zeer miniem. Eens je je goederen aan de douane hebt achtergelaten, verlies je meestal alle controle erop. Vandaar het belang van een goede voorbereiding: luister naar het advies van je bank en organisaties als Flanders Investment & Trade (FIT) en geef er gehoor aan. Zo dek je je in tegen een pak exportrisico’s.”

BNP Paribas Fortis

Bron: Wereldwijs Magazine

BNP Paribas Fortis ondersteunt Biolectric, een jong bedrijf in volle groei dat biogasinstallaties installeert bij landbouwers.

Werken aan een betere en duurzamere toekomst zit in het DNA van onze bank. Geen logischer stap dus dan een jonge, Belgische onderneming te helpen die op en top duurzame maak-economie ademt. Het in 2011 opgerichte Biolectric zorgt ervoor dat landbouwers groene energie kunnen opwekken op basis van gier en mest. Hoe? Met biomethanisatie-installaties die biogas opwekken. Het resultaat? Een energie-positieve boerderij en een vermindering van de uitstoot van het schadelijke broeikasgas methaan met 70%! Voor de landbouwers levert dit niet alleen economisch maar ook ecologisch rendement op.

BNP Paribas Fortis werkt al sinds het begin samen met het ondertussen sterk groeiende Biolectric, vertelt Relationship Manager Tom De Winter. “Vanaf 2017 is de relatie veel intenser geworden. We hebben het bedrijf meermaals bezocht met een expert van ons Sustainable Business Competence Centre (SBCC) om deze technologie beter te begrijpen. De technische prestaties goed begrijpen en inschatten, is immers cruciaal. Toen oprichter Philippe Jans en de investeringsmaatschappij Ackermans & van Haaren (AvH) ons vorig jaar kwamen spreken over de uitbouw van een park met eigen 'vergisters' om dan stroom aan de boeren te verkopen in België, Nederland en Frankrijk, wisten we meteen dat we als bank mee in dit project moesten stappen.” Onze bank stond het bedrijf meerdere financieringen toe, waaronder een ‘sustainable impact loan’.

Meer hierover in deze video 

De coronacrisis dwong de Belgische Schatkist tot de uitgifte van extra schuldpapier. In amper een paar dagen tijd lanceerde BNP Paribas Fortis met vier andere primary dealers een nieuwe staatsobligatie op de institutionele investeerdersmarkt.

Schatkistcertificaten en staatsobligaties (zogenoemde OLO’s) zijn een belangrijke financieringsbron van de Belgische Staat. Ze bieden investeerders de mogelijkheid om geld aan het land te lenen, in ruil voor een periodieke interest. Eind december vorig jaar ging de Schatkist er nog van uit schuldpapier ter waarde van dertig miljard euro te zullen moeten uitgeven in 2020. Dat zou gebeuren via een verhoging van het aantal bestaande bonds, en door twee nieuwe OLO-transacties.

De coronacrisis deed de financieringsbehoeften van ons land echter sterk toenemen. Daarom besliste het Federaal Agentschap van de Schuld eind maart extra aanbestedingen uit te schrijven voor de in omloop zijnde OLO’s. Het zette ook meteen de terugkoop van bepaalde obligaties stop, en verhoogde de uitgiftedoelstelling bij de aanbestedingen van schatkistcertificaten.

Nieuwe OLO

Een bijkomende maatregel was de uitgifte van een derde nieuwe staatsobligatie: OLO91. “Het gaat om een lening op middellange termijn”, zegt Jean Deboutte, directeur van de Schatkist. “De vervaldag is 22 oktober 2027. Met een coupon van nul procent is die bond budgetneutraal voor onze jaarlijkse begroting.”

“We wilden OLO91 zo snel mogelijk op de markt brengen. Dat is gelukt binnen een periode van amper een paar dagen. Het gaat bovendien om de grootste OLO-uitgifte ooit: acht miljard euro. We trokken daarmee investeerders uit 31 verschillende landen aan, en ruim een vijfde van het volume werd ingevuld door niet-Europese kopers. Dat bevestigt de wereldwijde populariteit van Belgisch staatspapier.”

Primary dealer

De snelle lancering van OLO91 is mee de verdienste van BNP Paribas Fortis. “Als primary dealer zorgen wij voor de plaatsing en promotie van schuldpapier bij de institutionele investeerders”, zegt Director Debt Capital Markets Stefaan Van Langendonck. “We verzekeren ook activiteit en genereren liquiditeit van OLO’s en schatkistcertificaten op de secundaire markt.”

België telt twaalf primary dealers. Zij sloten met de Schatkist een contract op basis van een lastenboek. “BNP Paribas Fortis mag zich terecht een van de belangrijkste tussenpersonen voor Belgisch staatspapier noemen”, stelt Van Langendonck. “Elk jaar behoren we steevast tot de top drie van meest actieve primary dealers in ons land. Vaak zijn we zelfs nummer één.”

Lasea voorziet in zeer nauwkeurige laseroplossingen voor hoogtechnologische sectoren. Tijdens de coronacrisis heeft het bedrijf uit Luik een oud project van onder het stof gehaald om chirurgische maskers te ontsmetten en zo het tekort aan mondmaskers te helpen opvangen.

Het paradepaardje van Lasea is de femtosecondelaser die een nauwkeurigheid behaalt van 0,2 micron, wel 200 keer fijner dan een haar. Die hoogtechnologische apparatuur wordt vooral gebruikt in de horlogemakerij, elektronica, en in medische en farmaceutische bedrijven. Naar aanleiding van het tekort aan mondmaskers haalde het bedrijf uit Luik een oud sterilisatieproject van onder het stof.

Axel Kupisiewicz, CEO van Lasea, legt uit: “Bijna twintig jaar geleden hebben we desinfecteren met behulp van een laser getest. Destijds nam dit project geen commerciële vlucht. Maar met de coronacrisis hebben we het voorgesteld om er gebruikte medische mondmaskers mee te ontsmetten. Dat leidde tot onze intrede in een consortium onder leiding van de Universiteit van Luik, gericht op de ontwikkeling van een reeks ontsmettingsmogelijkheden. Normaal gezien neemt het maanden of zelfs jaren in beslag om vergunningen te bemachtigen en testen te kunnen uitvoeren. Maar dankzij de samenwerking tussen de universiteit van Luik en de Waalse regering stond alles binnen een paar weken op punt."

Een crisis is jezelf heruitvinden

Lasea stelde twee ontsmettingstechnieken voor. “Voor de eerste techniek gebruikten we een laserapparaat van Aseptic Technologies uit Gembloers. Dat pasten we aan om te kunnen beantwoorden aan de lokale noden”, legt Axel Kupisiewicz uit. “Voor de tweede werkten we samen met Optec uit Bergen. Dankzij die laatste konden we per dag drie tot vier keer meer mondmaskers behandelen.”

De lockdown leidde ook tot een nieuwe dynamiek in de onderneming. “Tijdens een brainstorm bekeken we hoe we onze strategie voor de komende jaren konden optimaliseren. Resultaat: een hele reorganisatie zodra we in ons nieuw gebouw zitten. Een gebouw gefinancierd door BNP Paris Fortis, trouwens. Ook de videoconferenties brachten een nieuwe dynamiek in de onderneming. Voor de lockdown waren de Belgische collega’s, samen fysiek aanwezig in Luik, tijdens een videoconferentie in zekere zin bevoordeeld op hun Franse, Amerikaanse of Zwitserse collega’s die individueel inbelden voor de meeting. Nu staat iedereen op gelijke voet, want iedereen zit alleen achter zijn scherm. Een interessant aspect van de lockdown dat een globale instelling in een internationale groep bracht."

Een vertrouwensrelatie

"BNP Paribas Fortis staat al sinds de start éénentwintig jaar geleden aan onze zijde", herinnert Axel Kupisiewicz zich. "Eerst via het lokale agentschap in Sart-Tilman en sinds zeven jaar via Corporate Banking. Gezien de groei van Lasea was een uitbreiding naar verschillende banken noodzakelijk, BNP Paribas Fortis bleef de voornaamste partner.”

“Ik hecht veel belang aan een persoonlijk contact en een sterke vertrouwensrelatie. Of het nu gaat om de kantoordirecteur of de medewerkers van Corporate, onze relatiebeheerders kennen ons bedrijf en de producten door en door. Dat is belangrijk, want zo begrijpen ze de problemen waarmee we geconfronteerd worden en de financiële behoeftes die daaruit voortvloeien.”

“Vanaf het begin van de crisis heeft de bank ons gevraagd of ze dit sterilisatieproject voor mondmaskers financieel kon ondersteunen. Die financiële boost bleek niet nodig, want een herindeling van onze teams was uiteindelijk voldoende. Wel namen we met plezier het aanbod tot uitstel van afbetaling van onze investeringskredieten aan.”